来源：人民日报
作者：沈亦伶
数据来源：人民银行、银保监会等制图：沈亦伶
青海果洛藏族自治州高寒缺氧。在当地，牦牛养殖是牧民重要的收入来源。以往，一场暴雪下来，牧民往往损失惨重。前些年，他们投保了藏系羊牦牛降雪量气象指数保险。参保首年，所遇雪量就远超往年，多户牧民户均获赔超元。“这个保险保障了我们的生活，心里踏实多了！”牧民们说。
近年来，我国农业保险制度不断完善、发展模式不断创新，对保障农民收益、推进现代农业发展、促进乡村振兴等发挥了重要作用。《年中国普惠金融发展报告》发布的数据显示，年上半年，全国农业保险为1.17亿户次农户提供风险保障约2.57万亿元，为.52万户次受灾农户支付赔款.09亿元。然而，与“三农”需求相比，农业保险这个保障网仍须进一步织密、织实。
为加快农业保险高质量发展，日前，财政部、农业农村部、银保监会、林草局联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》。《指导意见》为农险发展提出了哪些主要目标？提高农险服务能力须如何发力？记者进行了调查采访。
锚定目标求多赢，补齐短板上台阶
《指导意见》提出，到年，农险深度（保费/第一产业增加值）达到1％，农险密度（保费/农业从业人口）达到元/人。
“按照这一目标，到年，我国农业保险保费收入将达到亿元，未来几年须年均增长10％以上。”中航安盟财产保险有限公司总裁刘明志说，这意味着农险覆盖面将持续扩大、保障程度不断提高，更好地保障农民收益、促进“三农”发展，同时保险行业也将迎来发展新机遇，实现民生改善和商业保险发展的双赢格局。“广阔田野等待我们精耕细作、大展身手。”
要实现上述目标，还有一些短板亟待补齐。
——产品开发要加快。据了解，目前国内农险品种约有个，与农产品种类数相比仍显不足。业内人士认为，应重点扩大小品种农作物保障覆盖面。
——保障程度要提升。“当前多数农险只保物化成本，也就是种子、化肥等投入，尚未覆盖人工成本。应加大保完全成本、保收入等险种的开发力度，覆盖农业生产所面临的自然灾害、市场价格波动等风险。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱说，自去年起，我国一些稻谷、小麦、玉米生产大县已开展完全成本保险试点，包括地租、劳动力成本等，下一步应积累经验、加快推广。
——尽快落地费率差异化。
当前，农业保险费率多采取全国或全省统一定价的方式，但从实际看，自然条件等风险因素差异很大。缴同样的保费，山这边年年遭灾、年年获赔，农民对保险认同度很高；山那边多年风调雨顺，农民参保的积极性就不高。
“举例来说，贵州省油菜籽保险赔付率连年超过％，不利于保险行业的可持续经营；而江苏省油菜籽赔付率不足20％，农民续保积极性不高，一旦遭大灾损失惨重。”庹国柱说，对此，应构建农业生产风险“地图”，完善保险条款和费率拟定机制，实现基于地区风险的差异化定价，真实反映农业生产风险状况。
“比如，对苹果来说，冰雹是主要的灾害，那么应当对冰雹多发地区的苹果园适当提高保险费率，其他地区则适当调低；对合作社、企业、家庭农场等经营规模大、防灾减灾程度高、工作成本低的主体，提供费率较低的保险产品。”中国农科院农业风险管理研究中心主任张峭说。
专家认为，农险要想上台阶，需政府部门、保险企业等多方协同发力。
“政府部门应完善财政补贴制度、建立巨灾分散机制，同时也要提升农险参保对象风险保障意识。”庹国柱说，此外，政府部门也应明确自身在农业保险领域的责任和权限，既不缺位，也不越位，尊重保险机构产品开发、精算定价等经营自主权，激发保险机构积极性，加快农业保险扩面、增质、提标。
对保险企业而言，则应加快创新步伐。“保险企业应加强科技、服务创新，开发出更加贴近农户需求、多元化的农业保险产品，不断优化理赔程序，提供差异化、个性化的服务。”刘明志说。
发挥风险管理功能，让农业生产更安全
四川广元市苍溪县歧坪镇彭家梁村村民王天龙养了20多亩池塘的泥鳅，今年，他投保了水产养殖保险。
“这个保险有点新鲜。”王天龙说，以前认为农业保险只是灾后进行理赔，而这次投保后，却发现保险公司工作人员还主动进行“事前服务”。
“工作人员为我安装了能远程监测池塘水质的手机APP，我用手机就能随时了解水质状况指标，及时发现问题，还能自动投喂饲料，可方便了。”王天龙说，工作人员还经常帮助他学习了解科学养殖知识技能，避免因养殖方法不当造成损失，“这下子，我对提产增收更有信心！”
在四川阿坝藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，农业保险机构加大对牦牛养殖户防灾减灾帮扶力度，在牧草匮乏时，购买牧草赠予牧民；在极度严寒时，给牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饥、因寒死亡率。
“对标‘三农’发展需求，农业保险应进一步发挥好风险管理这一重要功能，不仅要做到灾后及时赔付，更应关口前移，把单一保险赔付职能纳入风险管理，实现‘保’与‘防’的一体化，助力农业生产提升安全水平。”刘明志说，“这既能帮助农民防灾减灾、提高收成，也有利于保险公司降低风险、提升可持续经营水平。”
此次《指导意见》提出，建立健全保险机构与灾害预报、农业农村、林业草原等部门的合作机制。据了解，目前一些地方已出台相关政策要求，保险机构应将一定比例的保费用于防灾工作。业内人士认为，应通过费率杠杆提高参保者和经营者的防灾、减灾意识。
探索开展“农业保险+”，拓宽农民增收路
巴中市巴山牧业股份有限公司采取养殖大户集中托管代养的方式，养殖“青峪猪”超2.2万头。去年以来，中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司为巴山牧业提供了万元融资支持，解决企业因资金不足无法扩大生产规模的困难。同时，人保财险巴中市分公司还为该企业提供万元的风险保障，累计支付赔款16.4万余元，有效降低巴山牧业产业链下游养殖户风险。
据介绍，人保财险四川省分公司围绕农业产业的综合金融服务需求，创新“农业保险+支农融资”模式。“自年开展试点以来，我们累计向包括农作物种植、畜禽养殖、农产品加工等农业经营主体和小农户提供风险保障超10亿元，提供融资5.99亿元。”公司有关负责人说。
记者了解到，《指导意见》鼓励探索开展“农业保险+”，推进农业保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动，扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点。
近年来，类似的金融创新在各地层出不穷。
在宁夏中宁县，平安产险积极拓展农险增值服务，通过“物联网+区块链”技术，对气象、环境变化、作物长势等关键指标进行监测和追溯，并在枸杞产品包装上配备“放心码”，消费者可通过“放心码”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等农事信息。“这些信息有利于推动产品营销推广，帮助当地余名贫困户增产增收。”平安产险有关负责人说。
在海南省白沙黎族自治县，今年，“保险+期货”的模式覆盖全县11个乡镇的40万亩开割橡胶，甘蔗、棉花、玉米等农作物也采取这一模式，帮助农户应对可能面临的价格风险、收入风险等。
“下一步，应积极建立健全农村信用体系，通过农业保险的增信功能，提高农户信用等级，进一步推动农业保险从单纯的风险保障服务向综合金融服务、供应链金融服务转变，提升普惠金融水平，为农民增收和农业发展提供更有力的支持。”庹国柱说。